Как банки оценивают долговую нагрузку перед выдачей кредита

Долговая нагрузка заёмщика в Казахстане оценивается финансовыми организациями по коэффициенту долговой нагрузки (КДН). Регуляторный лимит Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) устанавливает, что сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и микрозаймам не должна превышать 50% от официально подтверждённого ежемесячного дохода гражданина. При расчёте банки и микрофинансовые организации (МФО) запрашивают кредитный отчёт из Первого кредитного бюро (ПКБ) или Государственного кредитного бюро (ГКБ), суммируют все действующие обязательства, включая кредитные карты, овердрафты и поручительства, а также учитывают прожиточный минимум на каждого несовершеннолетнего члена семьи.

Что такое коэффициент долговой нагрузки (КДН) и как он рассчитывается

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это соотношение суммарных ежемесячных обязательств заёмщика к его чистому ежемесячному доходу. В соответствии с Постановлением Правления АРРФР от 20 октября 2020 года № 108, финансовые институты Казахстана обязаны вычислять КДН при рассмотрении заявки на любой банковский заём или микрокредит.

Формула расчёта выглядит следующим образом:

КДН = (Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Официальный ежемесячный доход) × 100%

Если итоговый показатель превышает 50%, банковская система скоринга автоматически блокирует одобрение заявки или предлагает уменьшить запрашиваемую сумму.

Какие доходы учитываются банками Казахстана

Банки и МФО проверяют платёжеспособность заёмщика на основе документов и автоматизированных запросов в государственные базы данных. Неформальные доходы или устные заявления о дополнительных заработках в расчёт не принимаются.

Основные источники подтверждённого дохода:

• Пенсионные отчисления в ЕНПФ: автоматическая проверка за последние 3, 6 или 12 месяцев. Сумма дохода рассчитывается от обратного исходя из 10%-го обязательного пенсионного взноса.
• Социальные отчисления в ГФСС: используются для проверки стабильности занятости и подтверждения сумм дохода индивидуальных предпринимателей (ИП) или лиц, работающих по договорам ГПХ.
• Налоговые декларации (форма 240.00, 910.00): для предпринимателей и самозанятых граждан за прошедшие отчетные периоды в КГД МФ РК.
• Официальные справки и выписки из банковских счетов: зачисление заработной платы, дивидендов или регулярных выплат по депозитам.

Категория дохода	Способ подтверждения	Влияние на КДН
Заработная плата по ТД	Выгрузка ЕНПФ / ГФСС	Принимается в 100% объёме
Доходы ИП (упрощёнка)	Декларация 910.00 / выписка банка	Принимается с учётом коэффициента расходов
Неформальные подработки	Заявления без отчислений	0% (Не учитывается банком)
Пособия и алименты	Выписки из социальных служб	Учитывается для базового дохода семьи

Как обязательства и микрозаймы влияют на расчёт

При выгрузке кредитного отчёта из ПКБ или ГКБ автоматизированная система банка учитывает не только активные займы, но и потенциальные финансовые обязательства:

1. Кредитные карты и рассрочки: даже если вы не пользуетесь лимитом по кредитной карте, банк включает в ежемесячный расход 5–10% от утверждённого кредитного лимита.
2. Микрозаймы МФО «до зарплаты»: наличие частых краткосрочных микрокредитов снижает скоринговый балл. Банк оценивает их как показатель нехватки ликвидности.
3. Поручительства и созаёмщики: если вы выступили гарантом или поручителем по чужому кредиту, этот заём полностью учитывается в вашей долговой нагрузке в случае просрочки основного заёмщика.
4. Прожиточный минимум на детей: банк вычитает из свободного дохода заёмщика установленный законом прожиточный минимум на каждого несовершеннолетнего иждивенца.

5 законных способов снизить долговую нагрузку перед заявкой

Если вы планируете крупный заём (ипотеку или автокредит), долговую нагрузку следует подготовить заранее:

1. Погасите мелкие потребительские микрозаймы: закройте небольшие кредиты и рассрочки. Каждая закрытая запись снижает сумму обязательных ежемесячных выплат.
2. Закройте неиспользуемые кредитные карты: обратитесь в банк с заявлением о расторжении договора и аннулировании лимита по кредитным картам.
3. Проведите консолидацию или реструктуризацию: объедините несколько мелких кредитов с высокими процентными ставками в один заём с более длинным сроком и меньшим ежемесячным платежом.
4. Привлеките созаёмщика: для ипотеки или крупных займов добавление супруга или близкого родственника с официальным доходом увеличивает совокупный доход семьи при расчёте КДН.
5. Проверьте корректность отчёта в ПКБ: убедитесь, что уже закрытые кредиты не числятся активными из-за задержки обновления данных кредитором.

Чего не следует делать при высокой долговой нагрузке

• Не подавайте заявки в 5–10 банков одновременно: каждый запрос фиксируется в кредитной истории ПКБ как новый поиск кредита и снижает ваш скоринговый балл.
• Не берите микрозайм в МФО для оплаты текущего кредита: это приводит к геометрическому росту долга и разрушению кредитной истории.
• Не подделывайте справки о доходах: завышение доходов или предоставление фиктивных отчислений влечёт уголовную ответственность по ст. 190 УК РК (мошенничество) и пожизненное занесение в чёрные списки банков.

FAQ

Частые вопросы

Каков максимальный лимит долговой нагрузки (КДН) в Казахстане?

Согласно правилам АРРФР, суммарная долговая нагрузка заёмщика не может превышать 50% от его официального ежемесячного дохода.

Учитывается ли кредитная карта, если я ей не пользуюсь?

Да, при расчёте КДН банки учитывают от 5% до 10% от общего утверждённого лимита по карте в качестве ежемесячного расхода.

Как банки проверяют реальный доход заёмщика?

Проверка осуществляется автоматически через выгрузку обязательных пенсионных взносов ЕНПФ и социальных отчислений ГФСС за последние 3–6 месяцев.

Влияет ли количество детей на одобрение кредита?

Да, при расчёте свободного дохода банк вычитает величину прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего иждивенца.

Можно ли снизить платеж по действующему кредиту?

Да, вы имеете право подать в банк или МФО заявление на реструктуризацию займа (увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа).

Через сколько дней обновляется отчёт в ПКБ после закрытия кредита?

Финансовая организация передает данные в кредитное бюро в течение 10 рабочих дней с момента полного погашения задолженности.

Вывод

Оценка долговой нагрузки — это прозрачный математический процесс, регулируемый АРРФР. Чтобы гарантировать одобрение новой заявки, поддерживайте КДН на уровне до 30–40%, своевременно закрывайте мелкие займы и проверяйте личный кредитный отчёт до обращения в банк.

Дисклеймер: материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой, юридической или налоговой консультацией. Условия конкретного продукта, программы или процедуры нужно сверять с договором, официальными правилами и профильными государственными источниками.

Читайте также

• Кредитная история: как проверить её перед новой заявкой
• Ошибка в кредитной истории: как она может привести к отказу
• Реструктуризация кредита: что просить у банка при сложной ситуации
• Кредит без подтверждения дохода: какие риски скрыты в таком предложении

Что проверено редакцией

Редакция проверяет: Порядок расчёта КДН, нормы Постановления АРРФР № 108, регламент выгрузки данных ЕНПФ/ГФСС и правила ПКБ/ГКБ по официальным правовым источникам.

• Правила расчёта КДН по Нормативам АРРФР
• Порядок подтверждения доходов через ЕНПФ и ГФСС
• Сроки передачи данных кредиторами в ПКБ и ГКБ

Источники и дата проверки

Материал проверен редакцией JanKazna: 2026-06-25.

• Adilet: Закон РК о банковской деятельности — регулирование порядка выдачи банковских займов и оценки рисков.
• Adilet: Постановление Правления АРРФР № 108 — правила и нормативы расчёта коэффициента долговой нагрузки (КДН).
• Fingramota.kz — разъяснения АРРФР по защите прав заёмщиков и правилам кредитования.