Мораторий на продажу долгов МФО коллекторам: что важно знать заёмщику в 2026 году

Одной из самых обсуждаемых тем на финансовом рынке Казахстана остается ограничение деятельности коллекторских агентств при работе с просроченными микрокредитами физических лиц. Правительством и Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) введен и продлен мораторий на переуступку прав требования по микрокредитам граждан до 1 мая 2027 года.

Эксперты JanKazna подготовили подробный юридический разбор: в чём суть моратория, какие сделки прямо запрещены законом, чем агентский договор отличается от уступки прав и как заёмщику защитить свои интересы.

Зачем введен мораторий на продажу долгов МФО

В прошлые годы микрофинансовые организации нередко передавали проблемные портфели задолженности коллекторским агентствам с глубоким дисконтом без исчерпания всех возможностей по досудебному урегулированию. В результате граждане сталкивались с психологическим давлением сторонних взыскателей вместо конструктивного диалога с кредитором.

Главная цель введенного моратория — заставить МФО активно применять внутренние финансовые инструменты урегулирования (изменение графика выплат, отсрочку, отмену неустоек) и нести прямую ответственность за качество выдаваемых займов.

Продажа долга (цессия) vs Сервисный агент: в чём принципиальная разница

Заёмщики часто путают понятие “передача долга на взыскание” и “продажа долга”. Закон устанавливает между ними чёткое разграничение.

1. Уступка права требования (цессия — продажа долга)

При цессии кредитор меняется. Коллекторская организация становится полноправным владельцем долга и получает право требовать уплаты средств на собственные банковские счета.

Статус во время моратория: По потребительским микрокредитам граждан цессия коллекторским агентствам до 1 мая 2027 года запрещена. Любые подобные сделки, совершенные в период действия моратория, являются недействительными и нарушают законодательство РК.

2. Агентский договор (договор поручения — сервисное обслуживание)

При агентской схеме МФО нанимает коллекторское агентство исключительно как сервисного подрядчика для информирования заёмщика о наличии просрочки и правилах погашения.

Статус во время моратория: Разрешено. Однако коллектор выступает лишь представителем МФО. Права требования остаются у микрофинансовой организации.

Проверьте перед решением

• Кредитором остается МФО: задолженность не меняет владельца.
• Оплата строго МФО: коллектор не имеет права принимать деньги на свой счет.
• Условия договора неизменны: проценты и штрафы не могут превышать установленные законом пределы.
• Соблюдение регламента контактов: звонки только в будни с 08:00 до 21:00, не более 3 раз в день.
• Право на реструктуризацию: заёмщик подает заявление о снижении нагрузки в МФО, а не коллектору.

Права заёмщика в период моратория: как провести реструктуризацию

Мораторий до 1 мая 2027 года создает законные условия для проведения процедуры досудебного урегулирования просрочки. Запомните: просроченный микрокредит не списывается автоматически, но заёмщику предоставляется право скорректировать график выплат.

Пошаговый алгоритм подачи заявления в МФО

1. Подготовьте письменное заявление: в течение 30 календарных дней с момента возникновения просрочки направьте в МФО заявление с описанием причин финансовой затруднительности (снижение дохода, болезнь, утрата работы).
2. Приложите подтверждающие документы: справки о доходах, выписки из больницы, документ об увольнении или зарегистрированном статусе безработного.
3. Укажите желаемый вариант урегулирования:
   • Предоставление отсрочки по платежам основного долга и процентов;
   • Изменение срока микрокредита (пролонгация с уменьшением ежемесячного платежа);
   • Отмена начисленных штрафов и неустоек;
   • Снижение процентной ставки или изменение структуры долга.
4. Ожидайте официальный ответ МФО: в соответствии со статьей 9-1 Закона РК «О микрофинансовой деятельности», кредитор обязан рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и дать письменный ответ (согласие, встречные предложения или мотивированный отказ).

Если у вас возник спор с микрофинансовой организацией, порядок подачи обращения омбудсману подробно описан в статье о микрофинансовом омбудсмане.

Типичные манипуляции и как на них реагировать

Некоторые недобросовестные взыскатели пытаются обходить нормы моратория, пользуясь правовой неграмотностью граждан.

Манипуляция 1: «Мы выкупили ваш долг в 2026 году»

Если коллектор утверждают по телефону, что ваша задолженность полностью перешла к ним по договору цессии:

• Реакция: Потребуйте предоставить официальное письменное уведомление и копию договора цессии. Напомните о моратории до 1 мая 2027 года и немедленно направьте жалобу в АРРФР. подробнее о допустимых методах общения читайте в разборе о коллекторах и микрозаймах.

Манипуляция 2: «Платите на личную карту сотрудника»

При агентском взыскании взыскатель предлагает перевести средства на карту физического лица или счет коллекторского агентства «для быстрого закрытия».

• Реакция: Категорически откажитесь. Все платежи вносятся только по банковским реквизитам МФО через официальные платежные терминалы или мобильные приложения банков.

Какая ответственность грозит за нарушение моратория

Микрофинансовые и коллекторские организации, нарушающие установленный порядок уступки прав требования и досудебного урегулирования, несу административную и регуляторную ответственность.

АРРФР имеет право применять к нарушителям следующие меры надзорного реагирования:

• Ограничение или приостановление действия лицензии МФО;
• Исключение коллекторского агентства из государственного реестра;
• Наложение административных штрафов на руководителей и юридические лица;
• Передача материалов в правоохранительные органы при выявлении признаков уголовных правонарушений (ст. 203-1 УК РК).

Сведения об общих правилах безопасности и проверке документов собраны в разделе обзоров финансовых услуг.

Частые вопросы

До какого числа действует мораторий на продажу долгов МФО?

Мораторий на продажу (уступку прав требования) проблемных потребительских микрокредитов физических лиц коллекторам действует до 1 мая 2027 года.

Означает ли мораторий, что микрозайм можно не возвращать?

Нет. Мораторий ограничивает лишь продажу долга сторонним организациям. Все обязательства заёмщика по возврату средств перед МФО сохраняются.

Может ли коллектор звонить мне во время моратория?

Да, но только если МФО привлекла коллектора по агентскому договору (договору поручения) для информирования, и строго в соответствии с лимитами (будни с 08:00 до 21:00, не более 3 раз в день).

Что делать, если МФО отказывает в реструктуризации без пояснения причин?

Получив мотивированный отказ или встречное предложение, не устраивающее заёмщика, вы имеете право в течение 15 дней обратиться к микрофинансовому омбудсману или в АРРФР.

Вывод

Мораторий на продажу долгов МФО коллекторам до 1 мая 2027 года защищает заёмщиков Казахстана от смены кредитора и агрессивной цессии. Используйте этот период, чтобы вступить в переговоры с МФО, подать письменное заявление на реструктуризацию и зафиксировать приемлемый график выплат. Помните, что при любом агентском взыскании кредитором остается МФО, а все переводы осуществляются исключительно на её официальные счета.

Дисклеймер: Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. Законодательные требования сверяйте с Законом РК «О микрофинансовой деятельности» и Законом РК «О коллекторской деятельности».

Читайте также

• Коллекторы и микрозаймы: что можно, а что нельзя при взыскании
• Микрофинансовый омбудсман: когда обращаться за спором с МФО
• Что делать, если коллектор нарушает правила общения
• Коллектор угрожает должнику: какая ответственность усилена