Банк продал долг коллекторам: как урегулировать по закону

Звонок от незнакомой компании с требованием вернуть кредит, который вы брали в банке, — так большинство узнаёт, что их долг продан коллекторам. Паниковать не нужно: уступка права требования не обнуляет ваши права, а во многих случаях даже расширяет их — коллектор обязан сообщить о вашем праве просить изменение условий. Разбираем, чем продажа долга отличается от передачи на взыскание, что такое мораторий на уступку, какие права есть у должника и как добиться пересмотра условий.

Уступка и взыскание: в чём разница для должника

Закон «О коллекторской деятельности» от 6 мая 2017 года № 62-VI различает два формата работы коллекторов, и ваши права зависят от того, какой из них применён.

Первый формат — договор о взыскании задолженности. Банк нанимает агентство для досудебного взыскания и урегулирования: коллекторы звонят, встречаются, собирают информацию, но кредитором остаётся банк. Условия вашего кредитного договора при этом не меняются от самого факта передачи.

Второй формат — уступка права требования (цессия). Банк продаёт долг, и коллекторское агентство становится новым кредитором со всеми правами прежнего: требовать погашение, начислять предусмотренные договором платежи, обращаться в суд. Именно этот формат имеется в виду, когда говорят «долг продали коллекторам». До введения моратория такая продажа допускалась, если в договоре займа было согласие заёмщика на привлечение коллекторов, просрочка превышала 90 дней по потребительскому кредиту (180 дней по ипотечному) и кредитор провёл процедуры урегулирования.

Как узнать, какой формат применён к вам: при первом контакте коллектор обязан представиться — назвать агентство, номер учётной регистрации, адрес, ФИО и должность сотрудника, а также наименование кредитора. Попросите письменное подтверждение основания: договор уступки или договор о взыскании. Отказ предоставить документы — повод для жалобы. Если долговая нагрузка уже критическая, альтернативные процедуры выхода разобраны в материале о восстановлении платёжеспособности.

Мораторий на продажу долгов: что запрещено и что разрешено

С 1 июля 2024 года в Казахстане действует мораторий на уступку прав требования по кредитам граждан коллекторским агентствам; изначальный срок до 1 мая 2026 года продлён до 1 мая 2027 года. В период моратория продавать долги граждан коллекторам запрещено.

Разрешённые в этот период механизмы урегулирования: реструктуризация задолженности, прощение неустойки (штрафов, пени) и комиссий, а также передача задолженности коллекторам на досудебное взыскание — но без перехода права требования, то есть кредитором остаётся банк или МФО. После окончания моратория уступка будет разрешена лишь при просрочке свыше 24 месяцев и при условии, что кредитор провёл процедуры урегулирования с обязательным прощением пени.

Важно понимать, как это касается долгов, проданных до моратория: такие уступки остаются в силе, коллектор-кредитор сохраняет свои права, но с 1 октября 2024 года коллекторские агентства обязаны проводить процедуры урегулирования задолженности граждан — то есть принять ваше заявление на изменение условий и рассмотреть его по закону. Какие действия кредитора до передачи долга считаются нарушениями, смотрите в статье об ошибках перед банкротством.

Права должника и порядок общения с коллектором

Правила осуществления коллекторской деятельности жёстко регламентируют контакты. Телефонные переговоры — только в будние дни с 08:00 до 21:00 и не более трёх раз в неделю. Встречи — не более трёх раз в неделю. Допустимы также письменные уведомления, сообщения по сотовой связи и через интернет. При каждом контакте коллектор обязан сообщить данные агентства и сотрудника.

Ваши права при взаимодействии:

• получать сведения о коллекторском агентстве, размере и структуре задолженности;
• выбирать удобный способ и период общения, самостоятельно фиксировать (записывать) процесс взаимодействия;
• подавать заявление об изменении условий исполнения обязательства — с указанием причин задолженности, доходов, расходов, состава семьи, имущества;
• урегулировать задолженность в досудебном порядке либо оспаривать требования коллектора в суде;
• жаловаться в АРРФР на действия или бездействие коллекторского агентства.

Ваши обязанности скромнее, но их стоит соблюдать: сообщать коллектору об изменении места жительства, номера телефона и данных документов, а также взаимодействовать с целью урегулирования задолженности. Актуальный реестр легальных коллекторских агентств размещён на сайте АРРФР — проверьте, есть ли там компания, которая вам звонит.

Как добиться изменения условий: заявление и жалоба

Заявление на изменение условий — главный инструмент должника. Подать его можно в любой срок после уведомления об уступке: письменно или через объекты информатизации. В заявлении укажите причины задолженности и предложите варианты — отсрочку или рассрочку, изменение очерёдности погашения, срока займа, уменьшение или отмену неустойки и комиссий, прощение части долга.

Процедура по шагам: коллектор регистрирует заявление; если сведений не хватает, в течение 10 рабочих дней запрашивает дополнительные, а вам даётся 5 рабочих дней на их предоставление; после полного пакета у коллектора есть 15 календарных дней на ответ — согласие, встречное предложение или мотивированный отказ. Коллектор вправе и сам предложить улучшающие условия (снижение штрафов, прощение части долга, рассрочку) — если они вас не устраивают, от них можно отказаться заявлением в течение 14 дней.

При отказе или недостижении согласия вы вправе обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену с одновременным уведомлением коллектора. Параллельно можно жаловаться в АРРФР — при подтверждении нарушений к агентству примут меры. Как проверить итоговые суммы после пересмотра условий, объясняет материал о перерасчёте при досрочном погашении.

Частые вопросы

Банк продал мой долг коллекторам — это законно?

Уступки, совершённые до 1 июля 2024 года, законны, если в договоре было согласие на привлечение коллекторов, просрочка превышала 90 дней по потребительскому кредиту и кредитор провёл процедуры урегулирования. С 1 июля 2024 года действует мораторий: новые продажи долгов граждан коллекторам запрещены, возможна лишь передача на досудебное взыскание без перехода права требования.

Коллектор требует вернуть долг — должен ли он что-то показать?

Да. При каждом контакте коллектор обязан назвать агентство, номер учётной регистрации, адрес, ФИО и должность сотрудника и наименование кредитора. Попросите документы, подтверждающие основание, — договор уступки или договор о взыскании, а также расчёт структуры задолженности.

Как часто коллекторы вправе звонить и приходить?

Телефонные переговоры — только в будние дни с 08:00 до 21:00, не более трёх раз в неделю. Встречи — также не более трёх раз в неделю. Вы вправе выбрать удобный способ и период общения и записывать все контакты.

Можно ли попросить коллектора уменьшить долг?

Да, это ваше законное право: подайте заявление об изменении условий — отсрочка, рассрочка, изменение срока, уменьшение или отмена неустойки и комиссий, прощение части долга. Коллектор обязан рассмотреть его за 15 календарных дней и дать согласие, встречное предложение или мотивированный отказ.

Куда жаловаться на нарушения коллекторов?

В Агентство по регулированию и развитию финансового рынка — с приложением записей контактов и переписки. При отказе в изменении условий можно дополнительно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену, а требования коллектора — оспорить в суде.

Источники и дата проверки

Дисклеймер: материал носит информационный характер и не является финансовой, юридической или инвестиционной консультацией. Условия кредита, займа или иного продукта, а также требования к заёмщику проверяйте в договоре и официальных правилах финансовой организации.