Ошибки перед банкротством: новые займы, переводы имущества, игнорирование кредиторов

Процедура банкротства физических лиц в Казахстане, введенная Законом РК № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», предназначена для добросовестных граждан, оказавшихся в объективно неплатежеспособном состоянии. Однако попытки «подготовиться» к списанию долгов путем переписывания имущества на родственников или оформления новых займов приводят к противоположному результату — отказу в банкротстве, признанию действий недобросовестными и даже уголовной ответственности (как работает внесудебное банкротство).

Редакционный разбор JanKazna детально анализирует ключевые ошибки должников перед подачей заявления, правовые последствия неправомерных действий и порядок правильной подготовки к процедуре.

Ошибка 1: Оформление новых микрозаймов и кредитов перед подачей

Одной из самых распространенных ошибок является взятие новых займов в МФО или банках за несколько недель или месяцев до подачи заявления на банкротство. Должники часто делают это в попытке погасить старые просрочки или с целью «получить деньги напоследок».

Почему это критическая ошибка:

1. Признак недобросовестности: В соответствии со статьей 6 Закона РК № 178-VII, гражданин обязан действовать добросовестно. Взятие обязательств при заведомом знании о невозможности их исполнить расценивается как умышленное увеличение долга.
2. Риск отказа в списании: При выявлении фактов получения новых займов без намерений их возвращать судом или КГД МФ РК может быть отказано в прекращении обязательств.
3. Уголовно-правовые риски: Если заемщик указал ложные сведения о доходах при оформлении нового микрозайма перед банкротством, кредитор имеет право обратиться в правоохранительные органы по статье 190 Уголовного кодекса РК (Мошенничество).

Ошибка 2: Перевод, дарение или продажа имущества родственникам

Попытки спасти недвижимость, земельные участки или автомобили от включения в имущественную массу путем их переоформления на членов семьи (супругов, детей, родителей) или доверенных лиц задолго до или накануне банкротства является прямой правовой ошибкой.

Как работает оспаривание сделок по Закону РК № 178-VII:

• Глубина проверки: Финансовый управляющий и органы государственного дохода проверяют все сделки должника за 3 года, предшествующие возбуждению процедуры банкротства.
• Основания для признания сделки недействительной:
  • Продажа имущества по цене существенно ниже рыночной.
  • Безвозмездная передача (договор дарения) в пользу близких родственников.
  • Сделки, совершенные с намерением причинить вред интересам кредиторов.
• Последствия: Суд признает сделку недействительной, имущество возвращается в имущественную массу и продается с торгов, а должник лишается права на списание остатка долгов по мотиву недобросовестного поведения.

Вид сделки перед банкротством	Срок проверки	Правовые последствия
Дарение авто/квартиры детям или родителям	3 года	Признание сделки недействительной, возврат имущества в массу
Продажа имущества по заниженной стоимости	3 года	Оспаривание в суде, взыскание разницы с покупателя
Выборочное гашение долга одному кредитору	3 года	Признание предпочтительного удовлетворения, возврат денег
Скрытие наличных средств или криптовалюты	Постоянно	Отказ в списании долгов, финмониторинг КГД МФ РК

Ошибка 3: Игнорирование процедуры досудебного урегулирования

Законодательство Казахстана обязывает должника пройти этап урегулирования просроченной задолженности с банком или МФО до подачи заявления на банкротство.

Требования к досудебному порядку:

1. Заявление о реструктуризации должно быть подано в банк или МФО не позднее 36 дней с момента возникновения просрочки (или в течение последних 18 месяцев перед банкротством).
2. Должник обязан иметь на руках официальный письменный ответ кредитора (отказ в реструктуризации, соглашение о новых условиях) либо доказательство вручения заявления при отсутствии ответа.

Проверьте перед решением

• Сохраняйте копию заявления о реструктуризации с штампом входящего номера банка/МФО.
• При подаче через мобильное приложение кредитора сохраняйте скриншот и PDF-подтверждение.
• Не рассчитывайте на устные обещания менеджеров по телефону — КГД принимает только документы.
• При отсутствии письменных доказательств досудебного урегулирования eGov выдаст автоматический отказ.

Ошибка 4: Преднамеренное ухудшение финансового состояния

Попытки искусственно снизить официальный доход (увольнение с работы по собственному желанию, переход на «серую» зарплату перед самой подачей, умышленное прекращение деятельности ИП) с целью подведения показателей под критерии банкротства тщательно анализируются КГД МФ РК.

В соответствии со статьей 239 Уголовного кодекса РК и ст. 175-1 КоАП РК, преднамеренное банкротство — это умышленное создание или увеличение неплатежеспособности, совершенное в личных интересах или интересах третьих лиц. При выявление фактов преднамеренного банкротства процедура прекращается, долги не списываются, а материалы передаются в органы экономическим расследований (АФМ РК).

Ошибка 5: Выборочное погашение долгов «знакомым» или избранным кредиторам

Перевод средств в счет гашения долга перед родственниками, друзьями или частными лицами при наличии просрочек перед банками и МФО нарушает принцип равного удовлетворения требований кредиторов.

Финансовый управляющий при судебном банкротстве затребует выписки по всем банковским счетам за последние 3 года. Любые крупные переводы физическим лицам накануне процедуры будут тщательно изучены, а получатели могут быть привлечены к суду для возврата средств в общую массу.

Правильный алгоритм подготовки к банкротству

1. Запросите полный кредитный отчет в Первом Кредитном Бюро (1cb.kz) или через eGov.kz, чтобы увидеть точную сумму долга и дату последнего платежа по каждому кредитору (как правильно собрать список долгов).
2. Проверьте отсутствие зарегистрированного имущества (включая совместную собственность супругов) через сервис «Сведения о недвижимости» на eGov.
3. Убедитесь в прохождении досудебного порядка: соберите ответы всех банков и МФО на ваши заявления о реструктуризации.
4. Не совершайте регистрационных действий с автотранспортом и недвижимостью в течение подготовлительного периода.
5. Оцените целесообразность самостоятельной подачи: при простом внесудебном случае подавайте через eGov бесплатно; при наличии имущества или больших долгов — обратитесь к правовому консультанту (когда можно без юриста).

FAQ

Частые вопросы

Можно ли дарить квартиру детям за год до банкротства?

Нет. Сделки дарения родственникам за последние 3 года оспариваются финансовым управляющим или КГД МФ РК в судебном порядке. Квартира будет возвращена в имущественную массу, а в списании долгов будет отказано из-за недобросовестного поведения.

Что будет, если взять микрозайм за месяц до подачи на банкротство?

Это сбросит 12-месячный срок отсутствия платежей, требуемый для внесудебного банкротства. Кроме того, кредитор может заявить о мошенничестве (ст. 190 УК РК), если займ брался без намерений возврата.

Проверяет ли КГД МФ РК счета и переводы супруга?

Да. Имущество и крупные финансовые транзакции, совершенные в браке, подлежат проверке, так как имущество супругов по Кодексу РК «О браке (супружестве) и семье» является общей совместной собственностью.

Что делать, если нет ответа от банка на заявление о реструктуризации?

Сохраните копию вашего заявления с отметкой о приеме (штамп ЦОН/банка, почтовое уведомление о вручении или электронный квиток eGov). По закону отсутствие ответа в установленный срок при наличии доказательств отправки приравнивается к прохождению досудебного порядка.

Вывод

Грамотная подготовка к банкротству заключается не в утаивании активов, а в строгом соблюдении требований закона. Отказ от новых займов, прозрачность сделок за последние 3 года и наличие подтверждающих документов по досудебному урегулированию гарантируют успешное прохождение процедуры и полное освобождение от долгов.

Дисклеймер: материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической или финансовой консультацией. Перед принятием решений сверяйтесь с официальным текстом Закона РК № 178-VII и разъяснениями КГД МФ РК.

Ответы на вопросы по расчетам и процедурам — в разделе платежи.

Источники и дата проверки

Материал проверен редакцией JanKazna: 2026-08-24.